校园网贷被“团灭”，银行等着接盘？

每年6、7月都是校园贷平台的生意旺季：新生即将踏进校门，对物质的需求逐渐增大，消费欲望增强；没还清贷款的毕业生，不是问家里要，就是另找平台填窟窿。

　　而今年的毕业季，网贷平台面临的，却是再次升级的强监管。

　　近期，银监会联合教育部、人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（下称“《通知》”），提出“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务”。

　　根据《通知》，网贷机构应暂停发布新的校园网贷产品，对于存量校园网贷业务（已经开展的校园网贷业务），要制定整改计划，明确退出时间。

　　裸贷、暴力催收、高利贷……在出了这么多“幺蛾子”以后，校园贷已成为众矢之的，这回要被“团灭”了？严令之下，大多数网贷平台已经暂停了面向大学生的贷款服务，但也有一些平台仍在顶风作案。

　　目前仍有一些网贷平台可以贷款给大学生，将借款人的条件明确列为“18岁以上”，并没有将大学生群体除外。

　　除了不按规定暂停以外，还有些网贷平台耍起了小聪明，把直接贷现金给大学生改头换面为电商购物、分期还款的生意。有的还和其他网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。对此，有关专家表示，这些面向大学生的分期购物平台，实际上依然是校园贷。

　　网贷中介的生意也依旧红火。

　　中介们将学生“包装”成上班族，伪造出就职单位、单位地址、单位电话等职业信息。此外，中介还与网贷平台审核员相“勾结”，让被“包装”过的大学生资料走人工审核而不是系统审核流程，而人工审核由“自己人”来做。

　　“稳过”、“秒下”、“无视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看似夸张、打鸡血式的词语是网贷中介QQ群聊天的常态，而这一切也价格不菲。

　　据报道，学生除了在网贷平台还本付息之外，还要 “点位费”，金额从8%到20%不等。

　　本应被“团灭”的大学生网贷产品野火烧不尽，背后是大学生庞大的借贷需求。而当“杂牌军”网贷平台被勒令退场的同时，作为“正规军”的银行跃跃欲试，试图进军这一市场。

　　《通知》在加强对校园网贷平台监管的同时，还鼓励银行为大学生提供贷款，提出“商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。”

　　而说起银行的校园信贷，不可不提的产品就是各色“学生信用卡”。

　　学生信用卡（以下称“学生卡”）是商业银行专门针对在校大学生（含专科生、本科生、硕士生和博士生，以下简称“学生”）发行的信用卡。

　　早在2005-2009年，各银行已纷纷进入学生卡市场，大量学生成为“持卡一族”。然而囿于当时的社会信用环境和银行风控能力，学生卡迅猛发展过程中出现了一些问题。

　　为此，监管部门先后出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监发〔2009〕60号）和《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2011年第2号）等文件进行规范。

　　但由于部分文件要求落实难度大，各银行陆续停止或放缓了学生卡业务，学生卡逐渐淡出大学校园。

　　与此同时，各类非正规金融逐步进入校园市场，并呈现快速发展势头，就有了现在商业银行校园卡的业务收缩、非正规金融的野蛮生长的发展态势。

　　学生信用卡不幸“扑街”，但如今国有银行挑起“校园贷”大梁的节奏不断加快，中国银行、工商银行、建设银行等又转而推出“校园贷”产品。

　　据报道，中国银行率先推出“中银E贷·校园贷”产品，采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，较好地避免了网贷平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。不过目前该银行只向华中师范大学投放了该产品。

　　招商银行则推出了“大学生闪电贷”，申请者只要下载招商银行APP即可直接在手机上申请，最多可以借8000元，最长可分24个月还款，日利息低至万分之1.7。目前招商银行上海分行已经作为试点先行，后期将逐步在全国推广。

　　此外，工商银行与互金企业乐信集团旗下分期乐商城于6月初推出双方合作的“工银分期乐联名卡”、中国建设银行广东省分行发布的校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”、广发银行大学生专享信用卡“摆范儿卡”均旨在满足大学生消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求。

　　校园贷最终还是离不开良好的风控能力，而不得不承认的是，银行在风控能力上确实更胜一筹。

　　以招商银行的“大学生闪电贷”为例，大学生申请者在手机银行申请，2就能收到审核通过的短信，但背后其实运用了大量风控技术，比如大数据+风控模型。银行根据客户提供的信息查询授权，系统可自动调取大量内、外部的数据信息，再经过一套风控逻辑的运算后，得出评分及等级，最终对每位申请人给出审核意见。

　　除了风控能力，商业银行等正规金融机构还有其他多方面优势。专家认为，与互联网平台相比，银行的资金成本较低，能够提供较低的借贷利率；机构网点较多，便于提供服务和开展贷前调查。

　　对于没有固定收入来源的大学生而言，网贷也好，从银行申请贷款也罢，最终大多还是由父母来还债，所以小财君就好奇，为什么不一开始就跟父母要钱呢？哪怕是向父母借，也比向某些“吸血”网贷平台更安全、更实惠啊！

　　小白们怎么又怎么看待大学生的借贷需求的呢？

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